Pēdējos gados finanšu tehnoloģiju jeb FinTech nozare ir piedzīvojusi strauju uzplaukumu, metot izaicinājumu klasiskajiem pakalpojumiem un piedāvājot risinājumus, kas gan atvieglo patērētāju ikdienu, gan mazina nevienlīdzību un veicina mazā biznesa izaugsmi. Pašlaik nozarē ienāk jaunās un pat nākamās paaudzes risinājumi - pakalpojumi, kas elastīgi piemērojas patērētājam un viņa vajadzībām. Rakstā esam apkopojuši dažus FinTech produktus un atvasinājumus, kas strauji iekaro tirgu un diktē jaunākās tendences finanšu pakalpojumu jomā.
RegTech sektors
FinTech jomā papildus kreditēšanai, maksājumiem un apdrošināšanai ir parādījies jaunais uzlecošais RegTech sektors, kas nodarbojas ar regulatoro tehnoloģiju un risinājumu izstrādi, lai uzlabotu regulatīvo pārskatu sniegšanu un uzraudzību, kā arī finanšu iestāžu atbilstības procesus. Piemēram, ir risinājumi, kas novērš iespējamos krāpniecības mēģinājumus, kontrolē uzņēmuma atbilstību dažādiem juridiskiem regulējumiem, nodrošina darbinieku uzraudzību un citi.
Finanšu nozare ir īpaši ieinteresēta šajā Fintech apakšnozarē, jo kopš 2008. gada pasaules ekonomiskās krīzes, regulējums finanšu jomā ir kļuvis ievērojami stingrāks un sekmējis ievērojamas banku un ārpus banku sektora investīcijas likuma atbilstības un riska pārvaldības procesos.
Ir skaidrs, ka, risinājumiem kļūstot arvien sarežģītākiem, nākotnes iespējas gala lietotājiem būs vēl plašākas un ērtākas. Šo risinājumu pamatā ir rūpīgi izstrādāti, savstarpēji salāgoti procesi, kurus gala lietotājs pat neapjauš. Tomēr jau šobrīd nozarē ir pieejami risinājumi un tendences par kuriem iepriekš varējām tikai sapņot.
Augsti tehnoloģiskās norēķinu iespējas
Mūsdienās strauji pieaug e-komercijas īpatsvars iedzīvotāju ikdienas iepirkumos. Tā rezultātā lielākā daļa populāro FinTech maksājumu risinājumu tiek piedāvāti e-komercijas jomā. Laikmetīgs pircējs ir prasīgs arī attiecībā uz norēķinu veidiem, taču tirgotājiem, it sevišķi, nelieliem, bezskaidras naudas norēķini var radīt ievērojamus izdevumus. Šeit talkā nāk tehnoloģijas, kas piedāvā iespējas norēķināties ar karti, bet karšu termināla vietā izmantojot mobilās aplikācijas. Šādus risinājumus piedāvā, piemēram, Zviedrijā radies 'iZettle' vai Lielbritānijas 'SumUp'. Mobilie maksājumi sniedz iespēju ar vienu pieskārienu apmaksāt restorāna rēķinu, iegādāties kinoteātra biļeti, iepirkties, samaksāt par autostāvvietu un veikt citus maksājumus ātri un ērti.
Arvien lielāku popularitāti gūst attālināta norēķināšanās, iepērkoties internetā. Vēl pavisam nesen interneta tirgotājam bija nepieciešami līgumi ar bankām, ar kuru internetbankām tirgotājs vēlējās sadarboties (t.s. banklink risinājumi) un veikt maksājumu karšu pieņemšanu. Pašlaik situācija ir mainījusies un aktīvi darbojas vairākas pasaules mēroga maksājumu pieņemšanas platformas, kas nodrošina iespēju interneta tirgotājam norēķinos par precēm pieņemt plašu maksājumu veidu spektru, noslēdzot vienošanos tikai ar šo platformu (piemēram, Adyen, Stripe, Klarna, u.c.).
Sagaidāms, ka bezkontakta un attālinātie norēķini nākotnē kļūs tikai pieprasītāki un to, galvenokārt, noteiks cilvēku ikdienas paradumi un prasības pēc tā, lai maksājumu veikšana lietotājam noritētu ātri un nemanāmi.
InsurTech – moderna apdrošināšana
Mūsdienu pasaulē ir virkne inovatīvu tehnoloģisku risinājumu par kuru pielietojumu apdrošināšanas nozarē vēl diskutē. Taču visi eksperti ir vienisprātis – tā ir nākotne. InsurTech ir apdrošināšanas tehnoloģiju kompānijas, kas apvieno jaunākos tehnoloģiskos risinājumus ar klasiskajiem apdrošināšanas pakalpojumiem. Jau šobrīd pasaulē InsurTech start-up uzņēmumu vidū tiek nodrošināti personalizēti apdrošināšanas pakalpojumi, kas tiek automātiski definēti analizējot klienta datus(piemēram, Cuvva) Vienlaikus tiek automatizēts arī izmaksu un sūdzību process, ir pieejamas mobilās aplikācijas, kopa drošināšana (piemēram, Lemonade). Nākotnes perspektīva InsurTech jomā ir ļoti plaša – no lietotņu un pakalpojumu attīstības līdz pat iespējamam darbības modelim domubiedrs-domubiedram (peer to peer).
Mūsdienās apdrošinātāji plaši pielieto arī tā saucamās telemātikas (piemēram, Spixii) ierīces automašīnām, kas ļauj iegūt visaptverošus datus par šofera braukšanas stilu. Šādi dati apdrošinātājiem dod iespēju detalizēti analizēt braukšanas stilu un, balstoties uz tiem, pieņemt lēmumu par atlaidēm apdrošināšanas pakalpojumiem, atlīdzību izmaksām un citiem jautājumiem. InsurTech kompānijas ir spērušas soli uz priekšu un izmanto šos datus nevis lai sodītu, bet lai mainītu uzvedību, piemēram, sūtot brīdinājumus par slideniem ceļiem vai nosakot bonusus par drošas braukšanas principu ievērošanu. Vēl vairāk – telemātika var tikt izmantota ne tikai transporta apdrošināšanā, bet arī, piemēram, veselības un dzīvības apdrošināšanā. Jāsaka, ka Latvijas mērogā šeit vēl ir milzīgs potenciāls, kur jaunajiem uzņēmējiem izvērsties.
Blokķēde un kriptovalūtas
Kopš bitcoin ir kļuvis populārs un masveidīgs termins, ir pagājuši vairāk nekā 3 gadi. Katrs IT industrijas interesents ir dzirdējis, ka Bitcoin darbojas uz blockchain pamata. Blockchain tehnoloģija ļauj izsekot digitālos aktīvus, apstiprināt to autentiskumu un neļaut tos kopēt bez atļaujas. Tehnoloģijas vērtība finanšu darījumos ir acīmredzama, taču ar tās palīdzību iespējams apmainīties ar citām digitālajām vērtībām, kā arī atbrīvoties no daudziem liekiem starpniekiem ceļā starp patērētāju un produktu. Šobrīd Latvijā bitcoin kā maksājumu līdzeklis nav pieprasīts, bet blockchain tehnoloģija izraisa lielu interesi Latvijas bankām un FinTech kompānijām.
Tā kā kriptovalūta ir digitālā nauda, tā informācijas veidā glabājas datoros, planšetdatoros, telefonos un specializētos kriptovalūtu makos. Kriptovalūta ir ieguvusi popularitāti to cilvēku vidū, kuri nevēlas, lai viņus kontrolētu centralizētas iestādes un uzraugi, piemēram, centrālās bankas un valdības. Vienkāršie banku pārskaitījumi ir dārgi un aizņem vairākas dienas, turpretī pārskaitījumi kriptovalūtās tiek apstrādāti, sākot no nepilnas sekundes līdz dažām stundām un ir daudz lētāki.
Šobrīd kriptovalūtas ir aktīvs, kas pielīdzināms zeltam, sudrabam, uzņēmumu akcijām, eiro, dolāram un citiem investīciju instrumentiem. Atšķirība ir tajā, ka izaugsmes potenciāls kriptovalūtām ir daudzkārt lielāks par ierastajiem aktīviem.
Blokķēdes (Blockchain) tehnoloģija ir atradusi daudz dzirdīgu ausu finanšu, banku un tirdzniecības pasaulē. Mūsu kaimiņvalsts Igaunija jau vairākus gadus pielieto blok-ķēdes tehnoloģiju vēlēšanu procesā, kas ļauj samazināt izmaksas, palielināt efektivitāti un uzlabot vispārējo vēlēšanu procesa darbību. Šobrīd šķiet, ka eksperti beidzot atraduši veidu, kā likvidēt valdības dokumentu kalnus un pilnvērtīgi izmantot blok-ķēdes tehnoloģiju. Ja viņiem izdosies, balsošanas, kā arī pašas valsts pārvaldes darbība, varētu mainīties uz visiem laikiem.
Attālinātie banku pakalpojumi
Mūsdienās, pieaugot attālinātās komunikācijas un identifikācijas iespējām, kā arī attīstoties mobilajām tehnoloģijām, aug patērētāju pieprasījums pēc attālināto banku pakalpojumu izmantošanas. Strauju popularitāti lietotāju vidū ir guvušas tā sauktās mobilās bankas, kas atšķirībā no tradicionālā banku sektora, klientu identificē un visus finanšu pakalpojumus sniedz attālināti. Īpaši domājot par mobilo vidi un ierīcēm, izveidoti tādi lietotājiem ērti rīki, kā Monzo Bank, Number26 un citi. Arī Luminor un Swedbank, apzinoties FinTech risinājumu priekšrocības attiecībās ar patērētāju, kļūst arvien modernāki un piedāvā dažādus mobilās bankas instrumentus, kas atvieglo lietotājiem ikdienas bankas operāciju veikšanu.
Eksperti lēš, ka nākotnē tradicionālajām bankām nāksies būtiski mainīt savus darbības modeļus. Protams, komercbankas velta lielu uzmanību inovācijām, taču tām vienlaikus ir jādomā, kā uzturēt un optimizēt jau esošo infrastruktūru un risinājumus.
Svarīgi uzsvērt, ka finanšu tehnoloģiju jaunuzņēmumi apdraud līdz šim ierastos bankas pakalpojumu sniegšanas veidus, nevis pašu pakalpojumu klāstu. Bankas, protams, jūt konkurenci no alternatīvo pakalpojumu piedāvātāju puses, jo klienti pieprasa ātrākus, lētākus un vienmēr pieejamus norēķinus.
