Pirmo reizi iegādājoties mājokli, tu iegūsti ne vien jaunu teritoriju, ko jāapdzīvo, bet arī nokļūsti jaunā sociālajā telpā, kura ir jāiemācās pārvaldīt. Neraugoties uz atvieglojumu, ka visas grūtības, kas bija saistītas ar īpašuma piemeklēšanu, finansējuma piesaisti un mājokļa iegādes birokrātiskām peripetijām, beidzot ir pagātnē, finanšu plānošanas darbs nebeidzas, tiklīdz tu saņem sava jaunā mājokļa atslēgas. Viena no svarīgākajām pārmaiņām, kas tevi sagaida pēc mājokļa iegādes, ir nepieciešamība pārorientēt savas finanses. Galu galā tev būs jāsaskaras ar jauniem izdevumiem – mājokļa uzturēšanas izmaksām, nekustāmā īpašuma apdrošināšanu, ikmēneša hipotekārā aizdevuma maksājumiem un pat dažiem negaidītiem tēriņiem, tāpēc šis ir ideāls laiks, lai pārskatītu savu budžetu un pielāgotu to jauniem dzīves apstākļiem. Uzzini, kā mainīsies tavs budžets pēc mājokļa iegādes un kā tu vari proaktīvi to plānot.
Budžeta revīzija
Tiklīdz uz rokām ir Zemesgrāmata ar tavu vārdu un uzvārdu mājokļa īpašnieka ailē, tu esi spēris soli pavisam jaunā sociālajā telpā, kur papildus neatkarīgas un patstāvīgas dzīves labumiem, klāt nāk arī jauni pienākumi un lielāka atbildība. Domāt par mājokļa īpašnieka finanšu plāna izveidi, kad tikko esi pabeidzis pirkšanas procesu, var būt biedējoši, taču tas ir būtisks solis, ko tu nevari atļauties izlaist.
Viena no izplatītākajām kļūdām, ko pieļauj jaunie mājokļa īpašnieki, ir pārmērīga koncentrēšanās uz uzkrājumiem un izdevumiem pirms nekustamā īpašuma iegādes -hipotekārā kredīta pirmās iemaksas, naudas dokumentu noformēšanai, izdevumiem valsts nodevām utt. Tā dēļ viņi aizmirst par citiem mainīgajiem faktoriem, kas saistīti ar mājokļa īpašumtiesībām. Lai saglabātu savu finansiālo veselību kā jauns mājokļa īpašnieks, sagatavo savu budžetu pārmaiņām, ar kurām nāksies saskarties. Tavam budžetam ir pilnībā jāsedz visas ar mājokļa iegādi saistītās izmaksas. Tas ietver komunālo pakalpojumu un apsaimniekošanas izmaksas, hipotekārā kredīta un mājokļa apdrošināšanas ikmēneša maksājumus, nekustamā īpašuma un zemes nodokļus, kā arī mājokļa uzturēšanas un remonta tēriņus. Pēdējie divi minētie izdevumi ir īpaši būtiski, ja nesen esi pārgājis no īrnieka uz mājokļa īpašnieka statusu. Nepieciešamība no savas kabatas segt noplūdušas tualetes vai izsista loga salabošanas izmaksas var būt kā “modinājuma zvans”, ja tev nekad iepriekš nav piederējis mājoklis.
Veic sava budžeta rūpīgu revīziju un noskaidro, kur vari veikt reālas korekcijas. Kad esi apzinājis veidus, kā samazināt izdevumus vai palielināt ienākumus, vari sākt sadalīt šos līdzekļus jaunās uzkrājumu un izdevumu kategorijās.
Obligātie izdevumi
Lielākā daļa cilvēku pērk jaunu mājokli, izmantojot hipotekāro aizdevumu, kas paredz ikmēneša pamatsummas un procentu maksājumus. Šīs izmaksas ir jāparedz jaunā mājas īpašnieka budžetā. Ja iepriekš tu īrēji dzīvokli, nopērkot savu nekustāmo īpašumu, hipotekārā ikmēneša maksājums var būt līdzvērtīgs līdzšinējai īres maksai, kas šķietami nemainīs tavu finansiālo stāvokli. Taču klāt ikmēneša kredīta maksājumam klāt nāks arī citi obligātie izdevumi, par kuriem iepriekš tu nebiji aizdomājies.
Piemēram, mājokļa īpašniekam ir jāmaksā zemes nodoklis un nekustamā īpašuma nodoklis. Šie nodokļi tiek aprēķināti par gadu, bet to atmaksu var sadalīt uz 4 daļām un maksāt reizi ceturksnī. Nodokļa likme var svārstīties no 0,2% līdz 3% no nekustamā īpašuma kadastrālās vērtības, atkarībā no pašvaldības, kuras teritorijā atrodas nekustamais īpašums un tā uzturēšanas apstākļiem. Taču atsevišķos gadījumos tiek piemērota samazinātā NĪN likme, piemēram, gadījumā, kad dzīvojamā platība uz vienu deklarēto personu nepārsniedz 30. Svarīgi zināt, ka kopš 2016. gada Rīga NĪN likmju piemērošanā ieviesa jaunu deklarēšanās kritēriju - ja uz gada 1. janvāri īpašumā nav nevienas deklarētas personas, tiek piemērota paaugstinātā likme 1,5%, ja ir deklarēts vismaz viens cilvēks, tad tiek piemērota samazinātā likme (0,2–0,4–0,6%). Šo praksi jau ir pārņēmušas vairākas Latvijas pašvaldības.
Turklāt, papildus komunālo pakalpojumu maksājumiem, kas tiek aprēķināti atbilstoši individuālajam patēriņam, dzīvokļa īpašniekam, kopā ar citiem daudzdzīvokļu mājas iedzīvotājiem, ir jāsedz dažādas apsaimniekošanas izmaksas - kāpņu telpas un pagalma sakopšana, atkritumu izvešana, ikmēneša iemaksas mājas veicamo remontdarbu fondā koplietošanas teritoriju un objektu remontam utt. Ja esi privātmājas īpašnieks, tad par šāda veida apsaimniekošanu un remontu esi atbildīgs pats, taču, kā daļai no privātmāju kooperatīva, tev var nākties kopā ar citiem iedzīvotājiem "samesties" pieguļošā gājēju ceļa asfaltēšanai vai ielas apgaismojuma uzstādīšanai un citām labiekārtošanas vajadzībām.
Mājokļa apdrošināšana
Baudot savu jauno mājokli, tev ir jābūt pārliecinātam, ka tas ir pasargāts pret visiem iespējamiem riskiem. Šādu pārliecību var sniegt apdrošināšanas polise ar pietiekamu un atbilstošu segumu. Mājokļa apdrošināšana ir obligāta kreditora prasība, kad tu noformē hipotekāro aizdevumu. Taču, pat ja tu esi nopircis nekustamo īpašumu par saviem personīgiem līdzekļiem vai pēc hipotekārā kredīta atmaksas, mājokļa apdrošināšana ir ļoti būtisks instruments, kas palīdzēs tev ilgtermiņā pasargāt savas investīcijas.
Izvēlēties polisi ar iespējami zemāku apdrošināšanas prēmiju jeb mazāku ikmēneša maksājumu nav pareizi, jo tad arī pašrisku apjoms un summa būs minimāli, un nepieciešamības gadījumā var nesegt visas tavas vajadzības. Labāk izvēlēties polisi racionāli, atbilstoši visiem faktoriem, kas var negatīvi ietekmēt tava mājokļa un mantu drošību. Taču, ja vēlies samazināt apdrošināšanas prēmijas apjomu, atsver domu aprīkot savu mājokli ar drošības sistēmām - dūmu detektoru, drošu un sertificētu elektroinstalāciju, signalizāciju u.c. Par šādu drošības sistēmu esamību daudzas apdrošināšanas sabiedrības piemēro atbilstošas atlaides.
Taču eksistē arī citi apdrošināšanas veidi, kuru izmantošana var būt noderīga tev kā jaunam mājokļa īpašniekam:
- dzīvības apdrošināšana - īpašnieka nāves gadījumā apdrošinātājs apņemas segt hipotekārā aizdevuma ikmēneša maksājumus apdrošināšanas līgumā noteiktā apjomā un laika periodā. Tas ir īpaši noderīgi, ja tev ir laulātais biedrs vai bērni, kuri riskē saņemt tavu aizņēmumu mantojumā. Atkarībā no polises seguma, šie līdzekļi var arī segt tavas ģimenes dzīves izdevumus pirmos dažus gadus pēc tavas nāves;
- bezdarba un darba nespējas apdrošināšana - palīdzēs tev atmaksāt ikmēneša kredīta maksājumus, ja tu negaidīti zaudēsi darbu vai kādas saslimšanas vai bērna slimības dēļ tava darbnespēja ilgs vairāk par 30 dienām. Parasti šādā gadījumā apdrošināšanas atlīdzību aizdevuma ikmēneša maksājuma apmērā apdrošinātājs sedz viena gada garumā. Taču invaliditātes gadījumā ir iespēja paplašināt apdrošināšanas polises segumu uz ilgāku termiņu.
Remonta un uzlabojumu fonds
Kad tu biji īrnieka lomā, par remontdarbiem bija atbildīgs mājokļa izīrētājs jeb saimnieks. Tagad šīs izmaksas gulstas uz taviem pleciem. Ja esi pirmo reizi iegādājies īpašumu, varbūt noderīgi izveidot uzkrājumu kontu un katru mēnesi to papildināt, lai sakrātu naudu nepieciešamajiem remontdarbiem, jauno mēbeļu vai sadzīves tehnikas iegādei vai negaidītiem tēriņiem gadījumā, ja kaut kas izies no ierindas.
Cik daudz papildu naudas tev vajadzētu atlikt savam “remonta un uzlabojumu fondam”? Eksperti lēš, ka 1% gadā no mājokļa vērtības, ja runa iet par jaunbūvi, vai>2%, ja mājoklis ir vecāks par 10 gadiem, ir saprātīga summa, ko var paredzēt mājokļa remontam un uzturēšanai.
Pārvākšanās uz savu pirmo personīgo mājokli ir aizraujošs notikums, taču tas ir saistīts arī ar jauniem pienākumiem. Bet pareizi plānojot savu budžetu, tu vari izvairīties no pārlieku liela finanšu sloga. Ideālā gadījumā ieteicams sākt finansiāli sagatavoties vēl pirms esi iegādājies savu mājokli, bet pat tad, ja esi sācis to darīt nedaudz novēloti, ir svarīgi, lai budžeta plānošana kļūtu par prioritāti. Pārliecinies, ka pievērs pastiprinātu uzmanību savām finansēm, lai mazāk laika pavadītu stresā un vairāk svinētu un baudītu savu lielo pirkumu.
