Aizņemoties naudu, mēs reti aizdomājamies par to, ka šajā procesā netieši iesaistām arī savus tuviniekus. Situācijā, ja ar aizņēmēju notiek nelaimes gadījums vai viņš pēkšņi zaudē darbu un nevar atdot aizdevumu, saistības pāriet uz viņa ģimeni vai īpašumu. Par laimi, pret šādu risku ir iespējams nodrošināties, izvēloties drošības spilvenu - kredīta apdrošināšanu.
Ja kādreiz esat ņēmis patēriņa, hipotekāro kredītu vai aizdevumu mājokļa iegādei, tad kredīta apdrošināšana jeb kredītņēmēja dzīvības apdrošināšana Jums nav svešs jēdziens. Taču daudziem Latvijas iedzīvotājiem šī vēl ir salīdzinoši jauna un nezināma tēma. Swedbank 2016. gada pētījums liecina, ka vēl arvien trešdaļa (36%) Latvijas iedzīvotāju nekad nav domājuši par dzīvības apdrošināšanu un tās nepieciešamību. Salīdzinājumam tikai 6% Lietuvas iedzīvotāju šādu iespēju nekad nav apsvēruši.
Ar kredīta apdrošināšanu patiesībā jāsaprot paša kredītņēmēja dzīvības, veselības vai darba nespējas apdrošināšana. Ņemot lielus patēriņa kredītus vai hipotekāros kredītus, domas saistās galvenokārt ar sava sapņa īstenošanu - dzīvokļa vai auto iegādi, vai mājas celšanu. Tāda iespēja kā nelaimes gadījums vai saslimšana šķiet tāla un nereāla. Taču tieši šajā brīdī ir ieteicams padomāt par savas ģimenes nākotni un laicīgi nodrošināt sev sirdsmieru.
Kāpēc izvēlēties kredīta apdrošināšanu?
Iespēja izvēlēties aizdevuma apdrošināšanu ir brīvprātīga, taču ļoti ieteicama. Ar kredītņēmēja dzīvības apdrošināšanu Jūs varat pasargāt sevi un savus tuviniekus no riska zaudēt īpašumu nenokārtotu maksājumu dēļ, it īpaši, ja esat galvenais ģimenes apgādnieks, kura pārziņā ir mājokļa kredīta vai citi maksājumi. Šāda apdrošināšana ir ļoti svarīga arī ģimenēm bez finanšu drošības spilvena jeb uzkrājumiem.
Piemēram, DNB bankas un apdrošināšanas sabiedrības ERGO statistika uzrāda 20 negadījumus pagājušā gada laikā, kad ģimene ar hipotekārajā kredītā iegādātu mājokli ir palikusi bez viena no apgādniekiem, taču apdrošināšana palīdzējusi atrisināt atlikušās finanšu saistības vai pat glābusi no mājokļa zaudēšanas.
DNB un Ergo pētījums uzrāda, ka kredītņēmēju dzīvības apdrošināšanu izmanto 63% vīriešu un 37% sieviešu. Finanšu un kapitāla tirgus komisijas (FKTK) 2016.gada pētījumā secināts, ka, augot iedzīvotāju finanšu pratībai, iedzīvotāji arvien vairāk izvēlas apdrošināt savus riskus; aug arī dzīvības apdrošināšanā ieguldīto līdzekļu apmērs. FKTK pētnieki norāda: “Kopumā nostiprinās paradumi, kas veicina mūsu finanšu ilgtspēju – uzkrāšana un ilgtermiņa plānošana.”
Kā apdrošināt kredītu?
Kredītņēmēja dzīvības apdrošināšanu piedāvā visas Latvijas lielākās bankas. Dažām bankām ir prasība, ka apdrošinātajam kredītam jābūt ņemtam tajā pašā bankā. Savukārt citām bankām šāda noteikuma nav, un kredītu var apdrošināt arī citas bankas klienti. Lielākās bankas, piemēram, Swedbank piedāvā arī Kredītņēmēja apdrošināšanas kalkulatoru. Vairums banku piedāvā izvēlēties, vai apdrošināšanu noformēt kā vienreizēju vai ikmēneša maksājumu.
Apdrošināšanas ikmēneša maksājuma summa būs atkarīga no tādiem faktoriem kā aizņēmuma lielums, atmaksas termiņš un izvēlētie riski, kā arī kredīta ņēmēja vecums un veselības stāvoklis. Jo lielāks būs aizdevums un jo garāks tā atmaksas termiņš, jo lielāks būs apdrošināšanas mēneša maksājums.
Papildu aizsardzībai iespējams iegādāties apdrošināšanu pret bezdarbu vai darba nespēju. Šajā gadījumā klients parasti var izvēlēties apdrošināšanas summu no pāris eiro līdz pat vairākiem desmitiem eiro. Bankas piedāvā arī apdrošināt kredīta galvotāju, ja saistības uzņemas divi cilvēki.
Kredītņēmēja zaudēšanas gadījumā ģimenei tiek sniegts finansiāls atbalsts kredītsaistību izpildei. Apdrošinātājs sedz neatmaksāto kredīta daļu, un ieķīlātais īpašums paliek ģimenes īpašumā.
Svarīgi, ka dažas bankas, piemēram, Luminor piedāvā noformēt kredītņēmēja dzīvības apdrošināšanu, izmantojot ienākuma nodokļu atvieglojumus 23% apmērā no veiktajām iemaksām. Tā ir iespēja vienlaikus ar dzīvības apdrošināšanu veidot arī uzkrājumu un potenciāli samazināt kredīta termiņu, izmantojot uzkrātos līdzekļus ātrākai kredīta atmaksai.
No kā jāuzmanās, apdrošinot kredītu?
Izvēloties kredīta apdrošināšanu, vienmēr rūpīgi izlasiet apdrošināšanas līgumu un izvērtējiet tā noteikumus. Patērētāju tiesību aizsardzības centra atbildīgas aizņemšanās vadlīnijās norādīts: “Ja vēlaties veikt kredīta maksājumu apdrošināšanu, pārliecinieties, ka jums tā tiešām nepieciešama, pārbaudiet tās piedāvātos noteikumus, lai būtu skaidrs, vai tie atbilst jūsu vajadzībām, jo apdrošināšanas noteikumi bieži vien ir ļoti sarežģīti un tiem mēdz būt daudz izņēmumu”.
Noteikti pievērsiet uzmanību tam, vai apdrošināšana attiecas arī uz saslimšanu un invaliditātes iestāšanos, kā arī uz atlaišanu no darba vai pēkšņu darba nespēju. Tāpat līgumā noteikti daudzi gadījumi, kuros apdrošināšanas kompensāciju neizmaksās, piemēram, ekstrēmie sporta veidi vai nelaimes, kas notikušas apreibinošu vielu ietekmē. Pievērsiet uzmanību arī valstīm, kurās Jūsu apdrošināšana darbosies, piemēram, atlīdzību var neizmaksāt, ja nelaimes gadījums noticis kādā valstī ar paaugstināto risku, piemēram, kur notiek karadarbība.
Ņemiet vērā, ka, noslēdzot apdrošināšanas līgumu par bezdarbu un darba nespēju, tas parasti stājas spēkā pēc 90 dienām no polises izdošanas brīža. Tāpat šādas atlīdzības izmaksāšanai lielākoties ir termiņš, piemēram, 12 mēneši pēc kārtas. Iestājoties apdrošināšanas gadījumam, var būt paredzēts pašriska periods - parasti 30 dienas.
Ja vēlaties nodrošināties pret negaidītām nelaimēm, kredīta apdrošināšana ir vērtīgs un ļoti ieteicams pakalpojums. Ikmēneša apdrošināšanas maksājums nebūs tik liels, bet ieguvums nelaimes gadījumā būs milzīgs, jo būsiet pasargājis sevi vai savu ģimeni no turpmākām kredītsaistībām, it īpaši, ja esat galvenais ģimenes apgādnieks. Lai kā mēs nevēlētos iedomāties negatīvus scenārijus savā dzīvē, tikai apdrošināšana var pasargāt mūsu mīļos gadījumā, ja notiek nelaime.
