Latvijā nelicencētie nebanku kredītdevēji ir viena no problēmām, kas nopietni apdraud kreditēšanas jomu un Latvijas ekonomikas sistēmu kopumā. Nelicencētie jeb nelegālie kredītu devēji veido daļu no tā saucamās "ēnu ekonomikas" - nemaksā nodokļus un nodevas valstij, veido negodīgu konkurenci ar pārējiem licencētajiem nebanku kreditēšanas tirgus dalībniekiem un apdraud savu klientu finansiālo drošību. Kas ir jāzina, lai izvairītos no nelegāliem kredītdevējiem? Ar ko draud sadarbība ar nelicencētiem kredītu izsniedzējiem un kā aizsargāt savas, patērētāja, tiesības? Uz šiem un citiem nozīmīgiem jautājumiem atbild Latvijas Alternatīvo finanšu pakalpojumu asociācijas (LAFPA) vadītājs Gints Āboltiņš un tirgus līdera alternatīvo finanšu pakalpojumu jomā AS "4finance" Juridiskās daļas vadītājs Roberts Molotanovs.
Attīstoties nebanku sektoram un pieaugot konkurencei tajā, nereti ir sastopami gadījumi, kad komercpraksi veic nelicencēti kredītdevēji, kuriem nav tiesību to darīt. Saskaņā ar spēkā esošo normatīvo regulējumu Latvijā, kredītus drīkst izsniegt tikai tie kredītdevēji, kuriem ir piešķirta speciālā atļauja (licence) patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniegšanai. Šobrīd Latvijā darbojas gandrīz 60 licencēti kredītdevēji, no kuriem ievērojamā daļa ir LAFPA biedri, – visiem šiem kreditēšanas pakalpojumu sniedzējiem ir piešķirtas licences, un klients var būt pārliecināts, ka šie komersanti un viņu sniegtie pakalpojumi ir uzticami. Savukārt, ir zināmi arī vairāki nelegālie kredītdevēji kā, piemēram, www.creditor.lv un www.creditday.eu.
Ikvienam kredītu ņēmējam, nonākot situācijā, kad tiešām nav iespējams iztikt bez naudas aizdevuma, noteikti ir jāpārliecinās, vai izvēlētais kredītu devējs ir licencēts. Informāciju par to, vai kredītu devējs ir saņēmis licenci, iespējams iegūt Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) interneta vietnē ptac.gov.lv, tāpat arī pašu kredītu devēju mājaslapās ir jābūt norādītai informācijai par licences patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniegšanai esamību. Arī finanšu izglītības platformā aiznemiesatbildigi.lv sadaļā "Par aizņemšanos" ir apkopota aktuālā informācija par licencētajiem alternatīvo finanšu pakalpojumu nozares dalībniekiem.
"Diemžēl, situācijās, kad steidzami ir nepieciešams naudas aizdevums, cilvēki bieži vien nepievērš uzmanības tam, vai viņu izvēlētajam kredītdevējam ir spēkā esoša licence patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniegšanā. Gadījumā, ja patērētāji aizņemas no nelegāliem kredītdevējiem, viņi ir mazāk aizsargāti jeb teju neaizsargāti, jo tikai speciālā licence nodrošina to, ka kredītņēmēja tiesības un intereses pilnvērtīgi aizstāv PTAC. Bieži vien šādiem kredītdevējiem nav iespējams noteikt pastāvīgo atrašanās vietu, kas ļautu PTAC kaut vai ar tiem sazināties. Speciālā licence ir arī apliecinājums tam, ka kredītdevējs darbojas saskaņā ar valstī spēkā esošo normatīvo regulējumu," skaidro Roberts Molotanovs, "Pie tam aizņemšanās no nelicencētiem kredītdevējiem ir ļoti neizdevīga vai pat kaitnieciska – visticamāk kredītņēmējiem būs jāmaksā ievērojami augstāka procentu likme kā noteikts likumā, tāpat arī nesamērīgi liels līgumsods un citas soda sankcijas var radīt lielus un negaidītus izdevumus. Šo nelicencēto kredītdevēju parādu piedziņas process arī var būt neatbilstošs noteiktajam regulējumam. Saņemot kredītu no nelicencēta kredītdevēja, pastāv liels risks, ka kredītņēmējam netiks nodrošināta likumam un godīgās komercprakses principiem atbilstošs pakalpojums un apkalpošana," brīdina Roberts Molotanovs.
Lai mazinātu izdevumus, kas nereti saistās ar kreditoru sniegto pakalpojumu izmantošanu, kā arī nodrošinātu sev atbilstošu apkalpošanu un patērētāju tiesību aizsardzību, noteikti pārbaudiet, vai kredītdevējs, pie kura persona vēlas saņemt naudas aizdevumu, ir licencēts. Tikai šādā veidā ir iespējams izvairīties no pārmērīgām izmaksām un zaudējumiem. Rūpīga kreditora pārbaude pirms kredīta pieprasījuma iesniegšanas, ir ne tikai vēlama, bet arī nepieciešama.
"Lai patērētājiem būtu vieglāk atpazīt tos uzņēmumus, kas ir vienojušies par atbildīgu biznesa praksi un papildu pasākumiem klientu aizsardzībai, kopā ar nozares uzņēmumiem esam izveidojuši zīmi "Atbildīgs aizdevējs". Tā ne vien apliecina, ka konkrētais uzņēmums ir Latvijā licencēts, bet ir arī kvalitātes zīme uzņēmuma sniegtajiem pakalpojumam,” norāda LAFPA vadītājs Gints Āboltiņš, aicinot ikvienu kredītņēmēju pirms pieteikšanās aizdevumam pakalpojuma sniedzēja mājas lapā meklēt šo zīmi (http://www.lafpa.lv/lv/klientiem)
Pirms iesaistīties kredītsaistībās, ir ieteicams veltīt laiku tirgū esošo piedāvājumu rūpīgai izvērtēšanai un visu radušos jautājumu noskaidrošanai pie pazīstamiem cilvēkiem, kuri kādreiz jau ir izmantojuši nebanku kredītdevēju pakalpojumus. Vai arī vērsieties pēc palīdzības pie PTAC kā nozari uzraugošās institūcijas vai citiem nozares ekspertiem. Ja šis "mājas darbs" netiek veikts, ievērojami palielinās risks, ka pēc tam, atmaksājot aizdevumu, gadiem ilgi būs jāpārmaksā.
Lai vēl vairāk mazinātu iespējamos riskus un pārliecinātos, ka potenciālās kredītsaistības ir likumīgas, pārliecinieties, vai konkrētais kredītdevējs ir LAFPA biedrs. Rūpējoties par godprātīgu un drošu kreditēšanu, LAFPA biedri, kuri sniedz kreditēšanas pakalpojumus, ir vienojušies par Labās prakses standartu, kura mērķis ir veicināt uzticamu, sociāli atbildīgu un uz ilgtermiņa sadarbību vērstu kreditēšanas praksi, pilnveidojot kredītu sniegšanas pakalpojumus.
