Strauji augošā inflācija un mājokļu cenu pieaugums ir atstājis iespaidu uz kreditēšanas tirgu. 2023. gadā ievērojami samazinājās hipotekāro kredītu izsniegšanas apjoms, taču neskatoties uz skaita kritumu, turpina augt vidējā izsniegtā kredīta summa. Tai pieaugot, palielinās arī līgumu atmaksas termiņi – aizņēmumi līdz 10 gadiem kļūst arvien nepopulārāki kredītņēmēju vidū, kuri arvien vairāk dod priekšroku 25-30 gadu gariem hipotekāro aizdevumu termiņiem. Tas izveido tirgū jaunu trendu - t.s. paaudžu parādu, jo lielākā daļa iedzīvotāju savus hipotekāros maksājumus turpinās maksāt arī pēc pensionēšanas vecuma sasniegšanas. Šajā rakstā izpētīsim, kā šis “pusmūža hipotekārais maratons” ietekmē kredītņēmēju finansiālo stāvokli un labklājību visa sava termiņa garumā.
Nedaudz statistikas
Kopējā aizdevumu statistika vēsta, ka EURIBOR procentu likmju pieaugums nav apstādinājis hipotekāro kreditēšanu. Tiesa, tā aug ievērojami lēnāk nekā kopējais kredītu banku portfelis. Kaut gan izsniegto hipotekāro kredītu skaits 2023. gadā uzrāda lejupslīdošu tendenci, tomēr vidējā viena aizdevuma summa turpina palielināties, jo patērētāji cenšas kompensēt inflācijas kāpumu. Vienlaikus tirgū parādās arvien vairāk jauno nekustamā īpašuma projektu, kuri energoefektivitātes dēļ šobrīd ir ļoti pieprasīti, bet arī salīdzinoši dārgi, un šādu īpašumu iegādei arvien vairāk kredītņēmēju izvēlas ņemt kredītu uz maksimālo termiņu. Tāpat mājokļu cenu pieaugums krietni pārsniedz algu pieaugumu, tādēļ kredītņēmēji ir spiesti izvēlēties garākus atmaksas termiņus. Līgumi ar termiņu 25 gadi jau sasniedz gandrīz pusi no visiem darījumiem. Ja 2016. gadā uz termiņu virs 25 gadiem tika izsniegti 25% aizdevumu, tad 2023. gadā tie sasniedza jau aptuveni 48%. Patērētājiem vecuma grupā no 18 līdz 30 gadiem kredītlīgumi no 25 līdz 30 gadiem slēgti pat 57% gadījumu, kas ir pieaugums par 15% pēdējo trīs gadu laikā, vēsta Kredītu informācijas biroja (KIB) dati. Tas savukārt nozīmē to, ka liela daļa kredītņēmēju atmaksās aizdevumu tikai salīdzinoši īsi pirms darba gaitu beigām. Bet citiem, kuri ņēmuši hipotekāros aizdevumus vēl apzinātākā vecumā (40-50 gadi) būs nepieciešams rast pietiekamus ienākumus, lai spētu maksāt hipotekāros maksājumus jau pensijā, un šie cilvēki visticamāk būs spiesti turpināt strādāt.
Naudas cena
Pēc Eiropas Centrālās bankas (ECB) datiem, vidējā hipotekārā kredīta procentu likme Latvijā ir 5,94%, kas ir augstākais rādītājs eirozonā. Turklāt, ņemot vērā nekustamo īpašumu cenu pieaugumu, vidējā hipotekārā aizdevuma summa izaugusi līdz 80 tūkstošiem eiro 2022. gadā. Izmantojot kredīta kalkulatoru var aprēķināt, ka mēneša maksājums tādam hipotekārajam aizdevumam (80 000 EUR ar GPL 5,94%) būs ap 476,56 eiro, un līguma procentu maksājumi pēc 30 gadu termiņa beigām sastādīs ap 171 562 eiro. Lielākā daļa cilvēku ignorē šī procentu pārmaksas summu kredīta līgumā, domājot tikai par to, lai padarītu savu mēneša maksājumu maksimāli pieejamu. Taču, izvēloties kredīta termiņu 25 gadi, visiem pārējiem mainīgajiem paliekot nemainīgiem, kopējā procentu maksājumu summa termiņa beigās būs mazāka vairāk nekā par 17 tūkstošiem eiro, pie tam mēneša maksājums būs vien par 35 eiro lielāks (512.51 EUR). Jāuzsver, ka garākiem kredītu termiņiem mēneša maksājums sastāv no niecīgas pamatsummas atmaksas daļas un trīsreiz lielākas procentu maksājuma daļas. Šī shēma ir izdevīga bankām, tāpēc tās piedāvā kredītņēmējiem izvēlēties iespējami garākus aizdevumu termiņus. Taču jo īsāks kredīta termiņš, jo lielāku daļu no ikmēneša maksājuma sastāda kredīta pamatsummas atmaksa, tādējādi būs arī mazāka pārmaksa procentu maksājumos!
Iespējas cena
Dabiski, jo vairāk naudas tiek novirzīts hipotekārā kredīta nomaksai, jo mazāki paliek tavi ieguldījumi citās jomās, piemēram, pensiju līmeņos, uzkrājumos bērnu nākotnei, krājkontā u.tml. Tāpat apjomīgu hipotekāro parādsaistību īpašniekiem ievērojami samazinās iespējas izmantot citus kredītu veidus – līzingu vai patēriņa kredītu citu dzīves kvalitātes sastāvdaļu pilnveidošanai. Vienlaikus, lai spētu savlaicīgi veikt kredīta maksājumus, tev napārtraukti ir jādomā par pietiekamu ienākumu nodrošināšanu – tu nevari atļauties uz ilgu laiku zaudēt darbu, tev vienmēr jātaupa, atsakoties no kārotiem pirkumiem, ceļojumiem un pat maksas izglītība vai kvalitatīvi maksas medicīnas pakalpojumi paliek uz jautājuma zīmes. Jāņem vērā, ka, jo garāks kredīta termiņš, jo lielāka iespējamība, ka aizņēmējs garajā saistību periodā saskarsies ar dažādiem pārsteigumiem un finanšu cikla maiņu, īpaši, ņemot vērā to, ka Latvijas aizņēmēju kredīti lielākoties ir ar mainīgām kredītu procentu likmēm. Eksperti lēš, ka sākot ar 2024. gadu EURIBOR likmes sāks pakāpeniski samazināties un tuvāko gadu gaitā atgriezīsies nulles pozīcijā, taču šobrīd tās vēl aizvien izraisa galvas sāpes kredītņēmējiem ar atvērtiem hipotekārajiem kredītiem un attur daudzus patērētājus no mājokļa iegādes kredītā. Labā ziņa ir tāda, ka tieši dēļ EURIBOR likmju krasa pieauguma pagājušā gada decembrī, pieprasījums pēc iespējas dzēst hipotekāro kredītu pirms termiņa pieauga par 80%, liecina bankas "Citadele" dati.
Psiholoģiskā cena
Maksimālais hipotekārā kredīta termiņš Latvijā šobrīd ir 30 gadi. KIB apkopotā informācija liecina, ka mājokļu aizdevumus Latvijā bankas izsniedz uz arvien garākiem termiņiem. Šāda tendence esot vērojama arī citviet Eiropā. Piemēram, Lielbritānijā līgumu termiņi jau sasniedzot pat 35 un vairāk gadus. Latvijas banku ierastā prakse ir pārliecināties, lai fiziskās personas kredīts būtu atmaksāts līdz 75 gadu vecumam, vienlaikus vidējais Latvijas iedzīvotāju dzīves ilgums ir vien 69,4 gadi (vīriešiem) un 79,3 (sievietēm). Ņemot vērā mūsu tautas vidējo dzīvildzi, daudziem tas ir pusmūža kredīta maratons. Tikai iedomājies cik lielu psiholoģisko spriedzi tas rada kredītņēmējam. Sanāk, ka 30 gadu garumā tu nevari atslābt ne uz mirkli – milzīgs parāda apjoms, kas ik mēnesi sarūk vien pa pāris simtiem eiro, lielākā daļa no kuriem ir procentu maksājumi, demotivē uzņemties jebkādus citus riskus un sekmē daudzu labu iespēju palaišanu dzīvē. Turklāt ar laiku un līdz ar to arī ar vecumu psiholoģiskā nasta, ko rada pastāvīgs stress par kredītsaistībām, var palielināties arī tāpēc, ka kredītņēmējam paliek arvien mazāk fizisku un finansiālu iespēju atmaksāt kredītu pirms termiņa. Un viņš vienkārši velk šo standarta ikmēneša iemaksas slogu, pat necenšoties pielikt papildu pūles, lai atbrīvotos no aizdevuma agrāk.
Tātad, izšķiroties par apjomīgu kredītu, cilvēkam ir būtiski sev definēt, līdz kādam vecumam viņš būs gatavs to atmaksāt un no kādiem līdzekļiem veiks maksājumus. Lai maksimāli efektīvi, ātri un ar mazāku kaitējumu atmaksātu savu hipotekāro aizdevumu, iesakām ievērot dažus vienkāršus ieteikumus:
- Pagaidi un nepērc nekustamo īpašumu, kamēr nevari atļauties kredītsaistības, jo īpaši tad, ja tas ir tavs pirmais vai vienīgais mājoklis;
- Monitorē tirgu, nepieciešamības gadījumā konsultējies ar banku vai mākleru aģentūru par labvēlīgāku brīdi iegādāties nekustamo īpašumu;
- Objektīvi izvērtē savas finansiālās iespējas un nemēģini iegādāties mājokli jaunajā prestižajā projektā, ja reāli vari uzņemties saistības tikai par dzīvokli 103. sērijas panēļu piecstāvu ēkā;
- Izveido sava budžeta pārskatu un atrodi izdevumu pozīcijas, no kurām var atteikties, lai uz to rēķina uzkrātos līdzekļus novirzītu kredīta pirmstermiņa atmaksai;
- Tiklīdz tavs ienākumu līmenis palielinās plānveidīgi vai pilnīgi negaidīti, vispirms novirzi papildus līdzekļus kredīta pirmstermiņa atmaksai;
- Atceries, ka daudz izdevīgāk ir novirzīt kredīta pirmstermiņa atmaksai lielāku naudas summu vienā maksājumā (piemēram 5000 EUR), nekā pielikt klāt ikmēneša maksājumiem liekus 50 EUR. Lielākā iemaksa kredīta dzēšanai ievērojami samazinās aprēķinātos procentus, bet minētos 50 EUR mēnesī labāk novirzīt uzkrājumu veikšanai.
