Vairumam no mums ir pazīstama situācija, kad steidzami nepieciešami papildu naudas līdzekļi, lai uzlabotu savas dzīves kvalitāti vai īstenotu kādu sen lolotu sapni, tāpēc dažkārt šķiet, ka aizdevums ir vienīgais veids, kas palīdzēs atrisināt finansiālās problēmas un ātrāk realizēt mērķus. Nereti lēmumi tiek pieņemti emociju iespaidā un nav pietiekami pārdomāti. Lai arī aizdevums var palīdzēt atrisināt visdažādākās situācijas, tomēr ir jāatceras – aizņemšanās ir atbildīga personīgā izvēle un nopietnu saistību uzņemšanās. Lēmumam par aizņemšanos ir jābūt rūpīgi pārdomātam un izsvērtam.
Pirms aizdevuma pieteikuma aicinām uzdot sev pāris jautājumus, piemēram, vai aizņemšanās mērķis ir apmierināt savas primārās vajadzības, kas nodrošina cilvēka eksistenci, piemēram, apģērbs, dzīvesvietas (mājokļa) iegāde vai arī sekundārās vajadzības – kādas elektropreces iegāde, kas nav vitāli nepieciešama, mājokļa remonts, izklaides iespējas? Dažkārt mēs gribam vairāk nekā nepieciešams un vairāk nekā spējam atļauties. Būtiski ir izvērtēt aizņemšanās nepieciešamību un nerīkoties impulsīvi, bet saprātīgi – varbūt remontu atlikt uz laiku, kad būs nokārtotas iepriekšējās saistības vai tiks iekrāti papildu naudas līdzekļi konkrētam mērķim?
Lai pieņemtu pārdomātu lēmumu, aicinām iepazīties ar zemāk uzskaitītajiem soļiem, kas būtu jāņem vērā pirms pieteikšanās aizdevumam.
Pirmais solis – izvērtēšana – vēlme vai vajadzība?
Aizdevums ir atbildīga izvēle, un pirms aizņemšanās ir jāizvērtē, vai aizdevums tiešām šajā brīdī ir nepieciešams. Tikai tajā brīdī, kad lēmums ir izsvērts, balstīts konkrētā vajadzībā, ne mirkļa vēlmē, var apsvērt aizņemšanās iespējas. Tomēr ir svarīgi ņemt vērā – jaunas kredītsaistības nevajag uzņemties gadījumā, ja:
• vēlies atmaksāt citas parādsaistības;
• vēlies ar tām atrisināt ieilgušas finansiālas problēmas;
• vēlies veikt neapdomātus pirkumus, kas, iespējams, nav vitāli nepieciešami.
Otrais solis – iespējamo risku izvērtēšana
Aizņēmums var atrisināt kādu problēmu, bet arī pati aizņemšanās var radīt negatīvas sekas, ja lēmums iepriekš nav bijis pārdomāts un izvērtēts, tāpēc pirms finanšu plānošanas ir svarīgi apdomāt iespējamos riskus. Lai atvieglotu šo procesu, sev būtu jāuzdod vismaz pāris jautājumi:
1. Vai tuvākajā laikā plānoju mainīt darbu?
Protams, ja darbs tiek mainīts un nav bezdarbības periods pa vidu, finanses netiek būtiski ietekmētas, tomēr – pirms aizņēmuma pieteikuma šis aspekts ir jāpārdomā, lai nerodas papildu stresa situācijas kredīta atmaksas laikā.
2. Vai man ir stabili ienākumi?
Regulāri un stabili ienākumi ir viens no svarīgākajiem nosacījumiem tam, ka kredītsaistības varēs izpildīt laikus. Ja ienākumi katru mēnesi ir atšķirīgi un nav prognozējami, aizņemšanās ir risks.
3. Vai tuvākajā laikā plānoju liela apjoma tēriņus (neskaitot plānotā aizņēmuma izlietošanu)?
Laikā, kad ir vai tiek plānotas jaunas kredītsaistības, ir svarīgi īpaši skrupulozi plānot savas finanses. Sākotnēji šķietamas nelielas papildu izmaksas var ietekmēt kopējās finanses, kas tālāk – arī aizdevuma atmaksu.
4. Vai man ir iespējams pārplānot izdevumus un veidot iekrājumus?
Izdevumu pārplānošana un nelielu iekrājumu veidošana var kalpot kā nodrošinājums gadījumā, ja kredīta atmaksas laikā krītas ienākumu līmenis vai rodas vēl kādi neparedzēti izdevumi.
Trešais solis – savu finanšu analīze
Īpaši svarīgi pirms aizņemšanās ir izvērtēt savas finanšu iespējas. Kā to paveikt? Analizējot savus regulāros ienākumus un izdevumus. Praktiskākais veids – uz papīra jāapkopo savi ienākumi, izdevumi (ikdienas tēriņi (pārtika, apģērbs u.c.), ikmēneša rēķini), jāsaprot, cik regulāri šie maksājumi jāveic, kā arī jāizrēķina, cik finanšu līdzekļu atliek, proti, no visu ienākošo līdzekļu summas jāatņem izdevumi. Savas finanšu iespējas vēlams aprēķināt, raugoties uz pēdējo trīs līdz sešu mēnešu ienākumiem un izdevumiem – kā iepriekš tika plānotas finanses, cik lieli ir ienākumi un cik daudz tērēts.
Starpībai, kas rodas pēc ienākumu un izdevumu analīzes, ir jābūt lielākai par plānotā kredīta maksājumiem.
Ceturtais solis – aizdevēju salīdzināšana
Ja pēc pirmajiem trim soļiem joprojām ir pārliecība, ka aizdevums ir pareizā izvēle, tad nākamais svarīgais solis ir salīdzināt aizdevējus. Īpaši svarīgi to ir darīt, ja iepriekš nav ņemts aizņēmums (ja šis nav pirmais aizņēmums, tad arī pakalpojumu sniedzēji var piedāvāt citus nosacījumus un līguma noteikumus, kas arī ir atšķirīgi).
Pakalpojumu sniedzēju ir daudz, tikpat dažādi ir arī to piedāvājumi, tāpēc nav ieteicams izvēlēties pirmo aizdevēju, kas parādās tad, kad atveram interneta pārlūka meklētāju un ierakstām tajā – aizdevums, bet arī rūpīgi izvērtēt, analizēt un izlemt par labāko pakalpojuma sniedzēju. Būtiskas pozīcijas, ko ir svarīgi salīdzināt pirms aizdevēja izvēles, ir:
1. Gada procentu likme (GPL) – tā ietver visas ar kredītu saistītās izmaksas procentuālā izteiksmē.
2. Aizņēmuma likme.
2. Ikmēneša maksājuma apmērs.
3. Pirmstermiņa un termiņa pagarināšanas nosacījumi.
4. Komisijas maksas.
Pirms gala izvēles izdarīšanas, ja ir radušās kāda šaubas, var sazināties ar šķietami piemērotāko aizdevēju, uzdodot sev interesējošos jautājumus.
Piektais solis – aizvedēja izvēle
Kad ir analizēti potenciālie aizdevēji, to piedāvājums, tajā skaitā GPL, aizņēmuma likmes, ikmēneša maksājumu apmērs, komisijas maksas, ir pienācis laiks pārbaudīt izvēlēto pakalpojumu sniedzēju. Ir vairāki soļi, kas jāņem vērā, pirms aizdevēja gala izvēles:
1. Apmeklē Patērētāju tiesību aizsardzības centra mājaslapu un pārliecinies, vai aizdevējam ir licence sniegt pakalpojumu. To iespējams pārbaudīt šeit – https://registri.ptac.gov.lv/lv/table/kapitalsabiedribas-kuras-sanemu-licenci-pateretaju-krediteanas-pakalpojumu-sniegsanai.
2. Noskaidro atsauksmes no paziņām, draugiem. Izpēti aizdevēja publisko reputāciju.
3. Salīdzini pakalpojumu sniedzēju procentu likmes.
4. Pārliecinies, ka pakalpojumu sniedzējs neiekļaus kādas slēptās izmaksas, noskaidro, kādi būtu līguma nosacījumi.
5. Iepazīsties ar līguma noteikumiem:
• pievērs uzmanību aizņēmuma likmei,
• izskati atmaksas procentus un termiņus,
• izlasi un iepazīsties ar noteikumiem gadījumos, ja kredīta atmaksa nenorit saskaņā ar maksājumu grafiku.
Ir svarīgi iepazīties ar visu līgumā ietverto informāciju, un gadījumā, ja rodas kādi jautājumi, pirms līguma noslēgšanas tie jāuzdod aizdevējam.
Kad iepriekš uzskaitītais ir izsvērts, noteikti vēl jāizvērtē –
1. Cik liela aizņēmuma summa ir nepieciešama – izvērtē apdomīgi un neuzņemies pārāk lielas saistības.
2. Cik apjomīgus maksājumus esi gatavs veikt – vēlreiz izvērtē savus ikmēneša tēriņus un ienākumus.
3. Cik ātrā laikā spēsi aizdevumu atdot – esi racionāls, uzņemies sev optimālu aizdevuma atdošanas termiņu.
Kad ir izdarīts viss augstāk uzskaitītais, ir pieņemts pārdomāts lēmums aizņemties, ir izvēlēts aizdevējs un jau aizpildīts pieteikums, sākas aizdevuma pieteikuma izvērtēšanas process. Ne vien kredīta pieteicējam ir jābūt atbildīgam, bet arīdzan aizdevuma izsniedzējam.
Tāpēc aizdevējs pirms kredīta izsniegšanas izvērtē klienta maksātspēju – nepieciešamības gadījumā aizdevējs var lūgt atsūtīt bankas konta izrakstu par pēdējiem četriem (vai vairāk) mēnešiem. Aizdevējs datus par kredīta pieteicēju pārbauda vēl citās datu bāzēs, kas minētas Kredītlīnijas līguma vispārīgajos noteikumos.
Pēc kredītpieteikuma apstiprinājuma jeb līguma noslēgšanas ir jāseko līdzi maksājumu grafikam un jāievēro atmaksas termiņi. Gadījumā, ja rodas kāda neparedzēta situācija, kas ietekmē maksājumu veikšanu, ir proaktīvi jāsazinās ar aizdevēju – šādas situācijas prasa ātru risinājumu, ko no savas puses novērtēs aizdevējs, un kopīgi tiks piemeklēts labākais situācijas risinājums.
Aizņemies atbildīgi!
