Когда мы начинаем жить вместе с любимым человеком или вступаем в брак, мы настроены романтически и нас окрыляют мысли о совместном будущем. Это время, когда разделение повседневных расходов, возможные грядущие финансовые затруднения и другие практические соображения кажутся далекими и незначительными.
Иногда на ум все-таки приходят мысли о бюджете молодой семьи и разделении расходов. Однако зачастую даже самым близким людям эти темы кажутся неудобными для обсуждения, и они всячески стараются от них уклониться. На самом деле, лучше всего обговорить эти вопросы как можно раньше, чтобы в дальнейшем избежать неприятных сюрпризов. Своевременно договорившись по вопросам семейных финансов, вы избавите себя от ссор и огорчений в будущем.
Как разделить повседневные расходы
К этому вопросу вы, будучи парой, неизбежно придете довольно скоро. Вероятнее всего, доходы одного партнера будут больше, чем доходы другого. Ниже приведены несколько советов, как эффективно разделить расходы в случае, если доходы партнеров различаются.
- Сначала нужно договориться о том, будете ли вы делить расходы пополам или сохраните пропорцию доходов и при разделении расходов, например, 60:40 или 70:30.
- Если разделение 50:50 очень важно для вас обоих, то убедитесь в том, что и тот партнер, который зарабатывает меньше, по-прежнему может вести равноценный образ жизни и что-то накопить.
- В подсчете и честном разделении повседневных расходов помогут приложения Splitwise или Tricount. В них можно вводить расходы и следить за балансом – кто и на сколько больше потратил.
- Если вы постоянно пользуетесь приложениями для разделения расходов, то не стоит увлекаться и отмечать в них каждую мелкую трату. Будет лучше, если вы договоритесь использовать приложения только для счетов или сравнительно крупных покупок. Помните о том, что большинство покупок делается для вашего общего благосостояния, поэтому нет смысла считать каждый цент.
- Другая стратегия – разделить расходы по сферам, например, один оплачивает счета, а другой покупает продукты питания и другие бытовые товары для дома.
Какая бы модель ни показалась вам ближе, обязательно обсудите все сомнения со своим партнером.
Как подготовиться к непредвиденным расходам?
Накопления «на черный день» – это важная составляющая семейного бюджета каждой молодой семьи. Эксперты считают, что желательно иметь такие накопления, чтобы по мере необходимости (например, при потере работы или во время продолжительной болезни) можно было оплачивать счета и покрывать другие абсолютно необходимые расходы в течение 3-6 месяцев.
Создать общими усилиями «фонд» непредвиденных расходов вовсе не так сложно. Например:
если раз в неделю каждый из вас будет откладывать по 10 евро, то за год вы накопите более 1000 евро. А если каждый из вас будет выделять по 20 евро в неделю, то размер накопления превысит две тысячи евро. Этой суммы уже вполне хватит для того, чтобы справиться с неожиданными большими расходами, например, оплатить ремонт автомобиля, непредвиденное путешествие, медицинские услуги. Накопления на непредвиденные расходы защитят вас от вынужденных кредитов и не позволят надолго погрузиться в трясину долгов.
Как начать копить? И где лучше всего держать накопленные средства? У каждой пары будет свой наиболее удобный формат создания накоплений. Некоторым нравится класть деньги в реальную осязаемую копилку, но в наши дни также доступны более надежные и удобные решения. Ниже дадим несколько советов.
- Откройте отдельный банковский счет, на который вы оба будете перечислять конкретную сумму, например, 40 евро в месяц.
- Пользуйтесь услугой автоматических платежей, которую предлагают банки – благодаря ей вы не сможете забыть внести платеж или по какой-либо причине уклониться от него.
- Не храните деньги на счетах, к которым в случае необходимости будет трудно получить доступ. Если вы выбрали накопительный счет в банке, то убедитесь в том, что в случае снятия денег к вам не будут применены штрафные санкции.
- Старайтесь не хранить деньги на том же счету, с которого вы оплачиваете свои повседневные потребности – важно разделить финансы и в целях самодисциплины указать, что эти средства предназначены только для чрезвычайных ситуаций.
- Определите финансовую цель своих накоплений, например, накопить 1000 евро за полгода или за год. Эта цель должна быть реальной и соответствующей вашему бюджету, чтобы вы могли ежемесячно придерживаться плана.
- Важно не допускать исключений и закрепить за накоплением приоритет – например, нельзя в один из месяцев не внести деньги потому, что пришлось много денег выделить на развлечения или покупку одежды.
- В тех случаях, когда лишних средств вообще нет, изучите свои привычки траты денег и, вероятнее всего, вы все-таки найдете какую-то область, в которой можно было бы тратить меньше. Копить, экономить и соблюдать самодисциплину помогут различные приложения, например, Mint, Monefy и Money Lover.
Как планировать крупные покупки?
В жизни каждой пары наступает момент, когда нужно готовиться к крупной покупке. Крупной покупкой можно считать товар или услугу, стоимость которых превышает 500 евро. Но в зависимости от доходов вашей семьи эта сумма может быть и больше, и меньше. Большой покупкой может быть бытовая техника, автомобиль, ремонт квартиры, путешествие или новая квартира. Что бы то ни было, значительная покупка затрагивает отношения глубже, чем повседневные расходы, поэтому важно, чтобы партнеры обсудили это друг с другом.
Советы, которые нужно учесть перед совершением большой покупки
- Оцените, как это повлияет на ваш месячный бюджет. В идеале влияние не должно быть значительным, и определенно не рекомендуется выделять на такую покупку свои накопления на чрезвычайный случай.
- Взвесьте необходимость покупки и выберите лучший момент для ее совершения. Лучше всего планировать такие покупки за пару месяцев, вовремя накопив деньги и изучив, какое время наиболее выгодно для совершения покупки (например, скидки, сезонные распродажи).
- Приобретая такую ценную собственность, как автомобиль или квартира, тщательно все взвесьте и обсудите, кто из вас будет владельцем, или договоритесь о разделе имущественных прав.
- Если для совершения крупной покупки вы берете кредит, убедитесь в том, что ежемесячные платежи не превышают 30-40 % семейных доходов.
- Если вы договорились возвращать деньги поровну, этот договор нужно уважать. В непредвиденных ситуациях, когда партнер не может выплатить свою часть, поддержите его, и в следующий раз можете ожидать от него такого же отношения в ответ.
Что обязательно нужно обсудить перед началом совместной жизни?
- Размер зарплаты важен, чтобы договориться о честном разделении расходов и других практических вопросах.
- Порядок оплаты счетов. Будет ли каждый из вас отвечать за определенные счета или вы будете оплачивать их все с одного банковского счета, разделяя после этого расходы?
- Долги – это тема, которую обязательно нужно обсудить вовремя и быть полностью откровенным со своим партнером. Если после продолжительного времени совместной жизни вдруг обнаружится, что у вас есть невыплаченные долги, ваш партнер может разочароваться и огорчиться. Кроме того, когда вы вступаете в брак, ваши долги фактически делятся пополам.
- Кредитный рейтинг, потому что он потенциально может повлиять на вашу способность купить машину или квартиру. Кроме того, общими усилиями вы можете его постепенно улучшить, например, вовремя отдавая кредиты или оплачивая счета от своего имени (дополнительную информацию об улучшении кредитного рейтинга можно получить здесь)
- Накопления – поговорите о том, какую сумму ежемесячно вы планируете откладывать и на какие цели. Вовремя договорившись о том, что хотите открыть общий счет для путешествий или покупки квартиры, вы сможете эффективнее накопить необходимую сумму.
- Пенсионные фонды. Абсолютно нормально своевременно обсудить создание накоплений на старость. Если позже обнаружится, что взгляды партнера на создание пенсионного фонда кардинально отличаются от ваших, это может стать большим огорчением. Как бы парадоксально это ни звучало, но именно молодые годы являются лучшим временем для того, чтобы начать заботиться о достойной жизни на пенсии.
Важно осознавать, что деньги в отношениях имеют не только материальное значение. Семейный бюджет – это важный эмоциональный фундамент, на котором строится благополучие и гармоничная атмосфера в доме. Ситуация каждой молодой семьи уникальна, но границы нельзя нарушать никогда – например, нельзя без разрешения пользоваться кредитной картой партнера или брать деньги из его кошелька.
Также лишнее напряжение может вызвать чрезмерный контроль кошелька спутника жизни. Поэтому желательно договориться о том, что в области финансов вы сохраните и некоторую свободу, оставляя часть доходов исключительно на свои нужды и удовлетворение своих желаний без контроля со стороны партнера.
