Когда принято решение о необходимости кредита, оценены все возможные риски, а также потребитель точно знает, что возврат кредита в определенный срок не составит проблем, можно приступать к требованиям и пожеланиям при выборе соответствующей кредитной организации. Запомните: хороший кредитор — это не тот, который находится ближе всех к вашему месту жительства или название которого вы слышали в рекламе. Хороший и надежный кредитор — это тот, кто предлагает четко сформулированный кредитный договор без скрытых условий и мелкого шрифта, доступные цены и индивидуальный подход к потребностям каждого клиента. Чтобы кредитные обязательства были безопасными и в процессе их выполнения не возникли непредвиденные обстоятельства, достаточно следовать нескольким простым советам.
Внимательно прочитайте договор о кредитных обязательствах
У краткосрочного кредита, как и у любого другого товара, есть своя цена, руководство по эксплуатации, качество и сервисное обслуживание. Поэтому перед тем, как выбрать конкретную компанию для оформления кредита, рекомендуется тщательно изучить и сравнить предложения и условия компаний, которые отражены в договоре кредитования.
Проценты и срок – перед тем, как брать кредит, обязательно посчитайте, можете ли вы себе позволить конкретную сумму кредита с оговоренными процентами и сможете ли вы без проблем вернуть деньги в установленный договором срок. Оцените, насколько стабильны ваши ежемесячные доходы, и сможете ли вы вернуть кредит в соответствии с условиями договора.
Дополнительные расходы – когда клиент решает не возвращать кредит одним платежом, для потребительского кредита можно составить график выплат, а у дистанционных кредитов существует услуга продления срока кредита. Как и у любой услуги, у нее есть своя цена, которая создает дополнительные расходы по кредиту. Но если не подать заявку на продление кредита, то в том случае, если вы не можете своевременно совершить ежемесячный платеж, могут быть начислены проценты за задержку, которые не только обойдутся вам дороже, но и могут повредить вашей кредитной истории.
Права и обязанности сторон – этот раздел существует в любом договоре. В нем оговорена ответственность обеих сторон за выданный и полученный кредит, а также правила относительно того, что стороны могут и чего не могут делать в рамках имеющихся кредитных обязательств. Даже если в момент оформления кредита это не кажется важным, может случиться так, что из-за невыгодных условий или из-за незнания обязанностей вам придется понести убытки.
Возможности внесения поправок к договору – обратите внимание на порядок внесения поправок в рамках договора – по взаимной договоренности кредитора и заемщика или единолично. В случае, если в процессе использования и возврата кредита у одной из сторон сложатся такие обстоятельства, которые могут напрямую повлиять на ее кредитные обязательства и возникнет необходимость внести в договор соответствующие поправки, этот процесс должен быть обоснованным и безопасным для обеих сторон.
Мелкий шрифт – может быть так, что важная для заемщика информация написана мелким шрифтом где-то внизу последней страницы договора. В таком, на первый взгляд незаметном, тексте могут скрываться «подводные камни» кредитного предложения, другие, не оговоренные в основной части договора расходы или непонятные условия, которые могут создать лишние проблемы в процессе возвращения кредита. Помните: незаметное не значит неважное!
Оцените и сравните все расходы, связанные с кредитом
Небанковских кредитных организаций много, и настолько же широк спектр предлагаемых ими услуг. У кредиторов могут быть разные сроки возврата, максимальная и минимальная возможная сумма займа, а также, конечно, комиссионная плата. Важно оценить предложения всех доступных кредиторов, сравнить их и выбрать самое выгодное для себя решение.
Первый фактор, по которому можно сравнить разные предложения, — годовая процентная ставка (ГПС). У небанковских кредитных организаций эта ставка может быть выше, чем у традиционных банков, что связано с коротким сроком возврата и отсутствием обеспечения. Необходимо выяснить, является ли процентная ставка постоянной или скользящей. Скользящие процентные ставки во время действия договора могут меняться, в связи с чем ваши ежемесячные платежи могут увеличиваться или уменьшаться. В свою очередь, фиксированная процентная ставка является единственной ставкой кредита, о которой кредитор и заемщик условливаются в договоре кредитования на весь период действия договора. Обязательно пересчитайте сумму, которую вам придется заплатить за использование кредита в течение всего срока; может быть, эта сумма окажется больше, чем вы готовы заплатить.
В поисках наиболее выгодного для себя кредитного предложения обратите внимание на комиссионные выплаты по кредиту. Традиционно комиссия начисляется за регистрацию, продление срока кредита, откладывание платежа и др.
Оцените предлагаемые компаниями возможности осуществления кредитных платежей. Проверьте, можно ли разделить кредитные платежи, продлить или отложить срок выплаты кредита, а также досрочно вернуть кредит.
Многие кредиторы предлагают своим новым клиентам первый кредит бесплатно; это означает, что для кредита не высчитывается процентная ставка. Таким образом, клиент может безопасно проверить качество услуги и ее соответствие своим потребностям, не рискуя переплатить. Кредитные организации регулярно предлагают различные акции и скидки, многие создали особые программы лояльности, что делает заем выгодным.
Важным инструментом для сравнения кредитов может стать кредитный калькулятор, который обычно доступен на домашней странице каждой кредитной организации. Вы вводите желаемую сумму кредита и срок возврата, а кредитный калькулятор предоставляет вам информацию о сумме, которую нужно будет вернуть по истечении установленного в договоре срока. Необходимо учитывать, что кредитный калькулятор дает только общую информацию о кредите, и реальная сумма, которую в конце должен будет вернуть потребитель, может меняться в зависимости от его прежнего опыта сотрудничества с кредитодателем.
Выясните, надежен ли кредитор
Для того чтобы выбрать наиболее подходящую кредитную организацию, уделите ее поиску немного времени.
Во-первых, выясните, есть ли лицензия у той организации, услугами которой вы хотите воспользоваться. Выдавать кредиты потребителям могут только компании, получившие специальное разрешение (лицензию) от Центра защиты прав потребителей (PTAC). Проверить, выдана ли конкретному кредитору лицензия на оказание услуг кредитования, можно здесь.
Важным фактором при выборе кредитной организации является ее репутация. Выяснить, является ли кредитная организация надежной и стабильной, можно с помощью доступной в Интернете информации на домашней странице, в публикациях СМИ, на форумах потребителей и в других местах. Проверьте, присвоен ли компании знак «Ответственный кредитор», который определяет деятельность кредитной организации в соответствии с принципами честной практики бизнеса и этики. Если вы решили взять кредит, узнайте об опыте общения ваших друзей и знакомых с конкретным кредитором.
При общении со специалистом отдела обслуживания клиентов обратите внимание на профессионализм сотрудника и сделайте соответствующие выводы. Убедитесь в том, что консультант вам все рассказал подробно, чтобы в момент принятия окончательного решения вам все было понятно.
Никто из нас не защищен от неприятных происшествий, которые могут создать финансовые затруднения, однако быстрые кредиты не должны стать причиной ухудшения вашей кредитной истории. Поэтому перед подачей заявки на получение кредита оцените предлагаемые условия, своевременно вносите платежи по кредиту и, если возникают проблемы с возвратом кредита, обращайтесь к кредитору, чтобы найти приемлемое для обеих сторон решение.
