Томс Юрьевс, исполнительный директор AS 4finance
В СМИ и разговорах ИТ-профессионалов все чаще можно услышать слово fintech. То, что этот термин используется часто, не означает, что смысл его вполне понятен многим — даже экспертам в сфере высоких технологий и знающим предпринимателям. Из-за чего случается, что это понятие используют не к месту.
Новое модное словечко
Fintech — это сфера, которая кардинально меняет нашу жизнь — как общественную, так и деловую. К fintech чаще всего относят новые предприятия в сфере ИТ (старт-апы), которые «встряхивают» такие отрасли, как мобильные платежи, денежные перечисления, кредиты, сбор средств — и даже управление активами. Старт-апы пользуются технологиями, чтобы по выгодной цене предлагать уже имеющиеся финансовые услуги, а также новые, основанные на инновациях решения.[1] Вместе с тем, расцвет fintech обеспечивает новые возможности как для потребителей, так и для предпринимателей. Предприятия могут предлагать несравнимо более дешевые услуги, а возможности выбора потребительских финансовых услуг никогда не были столь широки, как сейчас.
Виды fintech-предприятий, их развитие
Fintech-предприятия чаще всего ассоциируются со старт-апами, которые начинают деятельность в сферах, где по традиции доминируют банки и другие финансовые учреждения. Но термин fintech распространяется и на технологические предприятия, традиционных поставщиков услуг и многих других участников рынка. На глобальном уровне это — как большие, известные финансовые учреждения, так и большие технологические предприятия (Google, Yahoo, Amazon и др.), ведущие деятельность в сфере финансовых услуг. Это — предприятия, которые предоставляют технологии, позволяющие совершать финансовые сделки гораздо быстрее и проще. Среди них есть и предприятия, которые «возмущают спокойствие» — это быстро растущие компании (нередко — старт-апы), которые концентрируются на новейших технологиях и процессах.[2]
Технологический прогресс дал толчок развитию многих сфер fintech — например, взаимного кредитования, небанковских кредитов, вкладов, бухгалтерии, личных финансов, индивидуальных инвестиций, краудфандинга, платежей, исследований, финансовых консультаций, даже новых валют: таких, как Bitcoin[3]. В свою очередь, в Латвии самыми популярными инструментами fintech до сих пор были небанковские кредиты, краудфандинг, пересылка денежных средств. Все большим спросом пользуются и платформы взаимного кредитования, которые объединяют многих кредиторов и дебиторов. До сих пор возможности совершать такие операции были ограниченными, так как посредником выступал банк. Краудфандинг позволяет быстро и легко получить финансирование на реализацию выдающейся идеи — из любой точки света и от людей, с которыми получатель никогда не встречался. Отправка денег за границу, которая в прошлом доставляла много головной боли предпринимателям — еще одна сфера, полностью измененная инноваторами. Услуга TransferWise перевернула проблему пересылку денег за границу с ног на голову: эта традиционная (и дорогая) банковская операция теперь доступна небольшим предприятиям и частным лицам за гораздо меньшие деньги.[4] Небанковские кредиты — это еще одна такая сфера: в Латвии они весьма распространены, получить их можно в короткое время, а процедура проста, но требует ответственности.
Краеугольный камень роста предприятий отрасли fintech — это развитие информационных и коммуникационных технологий, которое за последнее десятилетие было чрезвычайно быстрым, а также возможности, обеспечиваемые fintech. Это, в свою очередь, влияет на то, как люди пользуются своими финансами — как перечисляют, получают, берут в долг, тратят и вкладывают свои средства.
Значение в современном мире бизнеса и перспектива на будущее
Хотя в мире почти две трети клиентов пользуется продуктами или услугами fintech, есть и такие, кто все еще предан традиционным банкам и обеспечиваемым ими услугам. Без сомнения, известные преимущества есть и у тех, и у других. Исследования показали, что в преимущества fintech входит гибкость (способность немедленно реагировать на изменения в рыночном спросе), инновации и возможность привлекать клиентов, которые на «ты» с технологиями. Услугами fintech пользуются те, для кого важна скорость, удобство, простота в использовании услуги. Для банков же важна прямая коммуникация с людьми.[5]
Можно с уверенностью сказать, что эта ситуация не изменится, и развитие будет продолжаться. Fintech стал «новой нормой». В долгосрочной перспективе финансовые учреждения должны будут внести фундаментальные изменения в свою работу: они должны обрести способность быстрее приспосабливаться к современным требованиям и менять привычные принципы работы. Большинство учреждений все еще пытается искать и внедрять новаторские идеи. На самом деле, они могли бы поучиться у «возмутителей спокойствия» финансового мира. Сейчас банки видят в них конкурентов, хотя сотрудничество было бы взаимовыгодным.
Двадцать лет назад, при открытии любого бизнеса существенное развитие менее чем через 10 лет было невозможной задачей. За 8 лет своей деятельности 4finance превратилось из старт-апа в глобальное предприятие с более чем 2000 работников в 15 странах и на 3 континентах, которые обслуживают миллионы клиентов. В разработку ИТ-систем, на которых базируется вся отрасль fintech, 4finance ежегодно вкладывает миллион евро, и это не пустая трата: это — инвестиции, который позволяют продолжать развитие.
3 https://www.hottopics.ht/stories/finance/what-is-fintech-and-why-it-matters/
4 https://www.hottopics.ht/stories/finance/what-is-fintech-and-why-it-matters/
