В последние годы отрасль финансовых технологий, или Fintech, переживает стремительный расцвет, бросая вызов классическим услугам и предлагая решения, которые одновременно облегчают повседневную жизнь потребителей ,сокращают неравенство и способствуют росту малого бизнеса. В настоящий момент в отрасль приходят решения нового и даже следующего поколения, услуги, которые гибко подстраиваются под потребителя и его нужды. В статье мы обобщили некоторые продукты Fintech и производные от них, которые стремительно завоевывают рынок и диктуют новейшие тенденции в области финансовых услуг.
Сектор RegTech
В области FinTech, помимо кредитования, платежей и страхования, появился новый восходящий сектор RegTech, который занимается разработкой регулирующих технологий и решений для улучшения подачи регулирующих отчетов и надзора за ними, а также процессов соответствия финансовых учреждений. К примеру, есть решения, которые предотвращают возможные попытки мошенничества, контролируют соответствие предприятия различным видам юридического регулирования, обеспечивают надзор за сотрудниками и другие.
Финансовая отрасль особенно заинтересована в этом направлении Fintech, поскольку после мирового экономического кризиса 2008 года регулирование в финансовой сфере стало существенно строже, что повлекло за собой значительные инвестиции банков и внебанковского сектора в процессы обеспечения соответствия и управления рисками.
Понятно, что постоянное усложнение решений сделает будущие возможности для конечных пользователей еще шире и удобнее. В основе данных решений лежат тщательно разработанные, взаимно упорядоченные процессы, которые конечный пользователь даже не замечает. Однако уже сейчас в отрасли доступны решения и тенденции, о которых раньше можно было только мечтать.
Высокотехнологические возможности расчетов
В наши дни удельный вес электронной коммерции в повседневных закупках населения стремительно растет. В результате большинство популярных платежных решений Fintech предлагаются именно в области эл. коммерции. Современный покупатель требователен и к видам расчетов, однако у торговцев, в особенности небольших, безналичные расчеты могут ассоциироваться с существенными расходами. Здесь на помощь приходят технологии, которые предлагают рассчитаться картой, но вместо карточного терминала использовать мобильные приложения. К примеру, такие решения предлагают появившийся в Швеции iZettle или британский ‘SumUp’. Мобильные платежи позволяют одним касанием оплатить счет в ресторане, приобрести билет в кинотеатр, делать покупки, оплачивать автостоянку и быстро и удобно совершать другие платежи.
Все большую популярность завоевывают удаленные расчеты при покупках в Интернете. Еще совсем недавно интернет-торговцу, желающему использовать интернет-платежи (так называемые решения banklink) и принимать платежные карты, необходимо было заключать договоры с соответствующими банками. Сейчас ситуация изменилась: активно работают несколько платформ по приему платежей мирового масштаба, позволяющие интернет-торговцу при расчетах за товары принимать широкий спектр видов платежей, заключая соглашение только с этой платформой (например, Adyen, Stripe, Klarna и др.).
Ожидается, что бесконтактные и удаленные расчеты в дальнейшем станут еще более востребованными под влиянием повседневных привычек людей и требований, чтобы выполнение платежа происходило быстро и незаметно для пользователя.
InsurTech — современное страхование
В современном мире существует ряд передовых технологических решений, использование которых в отрасли страхования еще обсуждается. Но все эксперты единодушны — это наше будущее. InsurTech — это предприятия страховых технологий, объединяющие новейшие технологические решения с классическими услугами страхования. Уже сейчас в мире среди предприятий-стартапов InsurTech предоставляются персонализированные услуги страхования, которые автоматически определяются при анализе данных клиентов (например, Cuvva). В то же время автоматизируется и процесс выплат и жалоб, доступны мобильные приложения, совместное страхование (например, Lemonade). Перспектива будущего в области InsurTech весьма обширна: от развития приложений и услуг до возможной модели деятельности единомышленник — единомышленнику (peer to peer).
В наши дни страховщики повсеместно используют так называемые телематические устройства (например, Spixii), установленные на автомобили, которые предоставляют всеобъемлющие данные о стиле вождения водителя. Это позволяет страховщикам подробно проанализировать стиль вождения и на основании полученных данных принять решение о предоставлении скидок на услуги страхования, выплате возмещения и других вопросах. Компании InsurTech сделали шаг вперед и используют эти данные не для того, чтобы наказывать, а чтобы изменить поведение, например, путем отправки предупреждений о скользких дорогах или предусматривая бонусы за соблюдение принципов безопасного вождения. Более того, телематика может использоваться не только в страховании транспорта, но и, к примеру, в страховании здоровья и жизни. Стоит отметить, что в латвийском масштабе имеется огромный потенциал для открытия новых предприятий.
Блокчейн и криптовалюты
С тех пор, как термин «биткойн» стал популярным и массовым, прошло больше 3-х лет. Каждый, кто следит за ИТ-индустрией, слышал, что биткойн работает на основе блокчейна. Технология блокчейн позволяет отслеживать цифровые активы, подтверждать их подлинность и не позволять копировать без разрешения. Значение технологии для финансовых сделок очевидно, однако с ее помощью можно обмениваться другими цифровыми ценностями, а также избавляться от множества ненужных посредников на пути к потребителю и продукту. В настоящий момент в Латвии биткойн как платежное средство не востребован, однако технология блокчейн вызывает большой интерес у латвийских банков и компаний FinTech.
Поскольку криптовалюта — это цифровые деньги, она хранится в виде информации на компьютерах, планшетных компьютерах, телефонах и в специализированных кошельках криптовалюты. Криптовалюта завоевала популярность среди людей, не желающих, чтобы их контролировали централизованные и надзорные учреждения, например, центральные банки и правительства. Простые банковские перечисления дорого стоят и занимают несколько дней, тогда как перечисления в криптовалютах обрабатываются за срок от неполной секунды до нескольких часов и обходятся намного дешевле.
В настоящий момент криптовалюты — это актив, который приравнивается к золоту, серебру, акциям предприятий, евро, доллару и другим инвестиционным инструментам. Отличие в том, что потенциал роста у криптовалют намного больше, чем у обычных активов.
Технология блокчейн нашла много поклонников в мире финансов, банков и торговли. Наши соседи в Эстонии уже несколько лет применяют технологию блокчейна в процессе выборов, что позволяет уменьшить расходы, повысить эффективность и улучшить процедуру выборов в целом. Сейчас кажется, что эксперты наконец-то нашли способ ликвидировать горы государственных документов и полноценно использовать технологию блокчейн. Если у них получится, то голосование, как и деятельность самого государственного управления, может измениться навсегда.
Удаленные банковские услуги
В наши дни с расширением возможностей удаленной коммуникации и идентификации, а также с развитием мобильных технологий растет спрос потребителей на использование удаленных банковских услуг. Так называемые мобильные банкистремительно набирают популярность среди пользователей, идентифицируя клиентов и предоставляя все финансовые услуги удаленно, в отличие от традиционного банковского сектора. Специально для мобильной среды и устройств созданы такие удобные пользовательские инструменты, как Monzo Bank, Number26 и другие. Luminor и Swedbank, осознавая преимущества решений FinTech в отношениях с потребителем, становятся все более современными и предлагают различные инструменты мобильного банка, облегчающие пользователям выполнение повседневных банковских операций.
По мнению экспертов, в дальнейшем традиционным банкам придется существенно изменить свои модели деятельности. Несомненно, коммерческие банки не оставляют инновации без внимания, однако им одновременно приходится думать о содержании и оптимизации имеющейся инфраструктуры и решений.
Важно подчеркнуть, что новые предприятия в области финансовых технологий представляют угрозу для привычных ранее способов оказания банковских услуг, а не для ассортимента самих услуг. Несомненно, банки ощущают конкуренцию со стороны поставщиков альтернативных услуг, поскольку клиенты требуют более быстрых, дешевых и всегда доступных расчетов.
