Katram no mums ir savs kredītreitings, lai arī paši bieži vien par to nezinām vai neaizdomājamies. Taču patiesībā zināt savu kredītreitingu ir svarīgāk nekā vairums cilvēku apzinās. Pat, ja tagad tas šķiet neaktuāli, kredītreitinga uzlabošana ir ilgtermiņa jautājums un labāk sākt pie tā strādāt laicīgi.
Kredītvēstures noskaidrošana kļūst aktuāla brīdī, kad vēlamies noformēt lielāku vai mazāku kredītu. Tad banka vai nebanku aizdevējs izpēta mūsu kredītvēsturi un nosaka kredītreitingu, no kā atkarīga aizdevuma piešķiršana, apjoms un izdevīgums. Mazāk zināms tas, ka kredītreitings var ietekmēt arī kredītkartes vai pat auto apdrošināšanas nosacījumus. Arī nebanku kreditori izmanto šo instrumentu, lai ātri varētu izvērtēt klienta kredītspēju un piešķirt aizdevumu dažu minūšu laikā.
Kā veidojas kredītreitings?
Kredītreitings ir kredītspēju novērtējums, kas palīdz kreditoriem noteikt klienta spēju un gatavību laikā apmaksāt finansiālās saistības. Kredītreitingi var būt ne tikai indivīdiem, bet arī uzņēmumiem, valstīm, pašvaldībām – tos nosaka kredītreitinga aģentūras, apvienojot plašu informācijas klāstu; valsts gadījumā arī ekonomiskos un politiskos riskus.
Indivīda kredītreitings veidojas, pēc īpašas formulas izvērtējot dažādus kritērijus. Galvenie nosacījumi labam kredītreitingam ir savlaicīga kredītu un rēķinu apmaksa, regulāri un oficiāli ienākumi un samērīgas esošās kredītsaistības.
Turpretī galvenie šķēršļi ceļā uz labiem kredīta nosacījumiem ir pārbaudes laiks jaunā darbavietā, neapmaksātas soda kvītis un kavēti maksājumi, kas jau nokļuvuši parādnieku datu bāzēs, kā arī pārmērīgi lielas esošās kredītsaistības. Aizdevējus visvairāk interesēs tieši nesenā kredītvēsture, jo tā norādīs uz Jūsu šī brīža finansiālo stabilitāti. Ņemiet vērā, ka pagātnes kredītu neesamība var negatīvi ietekmēt kredītreitingu, jo aizdevēji nevarēs novērtēt Jūsu parādu atdošanas disciplīnu.
Privātpersonu kredītspēja tiek novērtēta skalā no 1 līdz 10 vai pat no 1 līdz 1000. Saņemot augstāku kredītreitingu, klientam tiks piemērota zemāka procentu likme vai komisija, un arī vispārīgie līguma nosacījumi, visticamāk, būs pretimnākošāki. Tomēr labāks kredītreitings arī negarantē viennozīmīgi labus aizdevuma nosacījumus, jo aizdevējs var ņemt vērā arī citus aspektus, piemēram, algas apjomu, veselības stāvokli, u.c. Situācijās, kad ar paša kredītvēsturi nav gana, lai iegūtu pietiekami zemu aizdevuma procentu likmi, daļa kreditoru piedāvā piesaistīt galvotāju vai ķīlu.
Noskaidro savu kredītreitingu
Banka “Citadele” piedāvā noskaidrot savu kredītreitingu, aizpildot pavisam īsu pieteikumu šeit.
Šis instruments kredītreitingu nosaka četrās kategorijās – “Uzlabojams”, “Vidējs”, “Labs”, “Ļoti labs”. Cilvēkam ar reitingu “Uzlabojams”, visticamāk, kredīts netiks izsniegts, un viņam ir jāstrādā pie savas finanšu situācijas uzlabošanas. Individuālā kredīta likme ar reitingu “Vidējs” būs 35%-37%, ar reitingu «Labs» – 12%-26%, bet ar reitingu “Ļoti labs» – 9%-13% gadā.
Šis kredītspējas noteikšanas instruments izstrādāts, ņemot vērā PTAC rekomendācijas, lai palielinātu iedzīvotāju izpratni par finanšu pakalpojumiem un to sniedzējiem. Zinot savu kredītreitingu, Jūs varat to pozitīvi izmantot savās interesēs, izskatot dažādu aizdevēju konkurējošos piedāvājumus. Tomēr jāņem vērā, ka dažādas kredītiestādes var nedaudz atšķirīgi novērtēt klienta kredītspēju, lai gan kopējā tendence būs līdzīga. Piemēram, pat divu banku piešķirtais reitings var atšķirties, jo katrs kreditors izvērtējumā ņem vērā dažādus faktorus.
Kā uzlabot savu kredītreitingu?
Pie savas kredītvēstures uzlabošanas varat sākt strādāt jau šodien. Lūk, daži padomi, kas palīdzēs paaugstināt kredītreitingu:
- Vienmēr laicīgi apmaksājiet rēķinus, soda kvītis un citus maksājumus.
- Iespējami samaziniet savas parādsaistības. Jaunu aizdevumu parasti neizsniedz, ja kredītu nomaksāšanai jānovirza vairāk nekā 40% no mēneša ienākumiem.
- Kavēto maksājumu nokārtošana. Svarīgi, lai uz kredīta pieteikšanas brīdi būtu nokārtotas visas parādsaistī Labāk izbijis parādnieka statuss nekā esošs.
- Nogaidiet pārbaudes laika beigas. Jo ilgāk Jūs strādājat savā šī brīža darbā, jo vairāk tas liecina par stabiliem ienākumiem un mazākiem riskiem. Ņemiet vērā, ka bezdarbnieka pabalsts kreditoru acīs nav stabils ienākumu avots, savukārt pensija ir.
- Nodrošiniet oficiālus ienākumus. Vērtējot kredītreitingu, neskaidras izcelsmes ienākumi netiek ņemti vērā.
Kredītreitinga uzlabošana nav vienas dienas jautājums, bet drīzāk ilgtermiņa pieeja budžeta plānošanai un parādsaistību pārdomātai pārvaldīšanai. Taču šim jautājumam nedrīkst pieiet vieglprātīgi, jo kredītreitings kļūst par aizvien nozīmīgāku faktoru izdevīga kredīta un citu pakalpojumu saņemšanai.
